随着中国银行业全面提前对外开放，以及外资金融机构通过参与国有银行改革实现其在华业务的曲线突围，内资银行感到了越来越多的压力。

　　在今年的两会上，代表、委员们普遍对国有银行是否有能力应对野心勃勃的外资银行提出了自己的忧虑，呼吁改善国有银行的外部政策环境。

　　外资银行来势凶猛

　　对于外资银行的咄咄逼人之势，国内银行业已经深有体会。

　　“我们的商业银行只能做贷款，外资银行却十八般兵器都可以上。这等于把我们自己的金融机构手脚捆起来和外资竞争。”全国人大代表、招商银行行长马蔚华在接受媒体采访时曾有上述表示。

　　他同时指出，外资银行将利用资金雄厚和综合化经营的优势，向客户提供多种产品的交叉销售和“金融超市”式的服务。对每一个境外金融机构在我国设立的分支机构来说，它们的业务投向不会像国内的银行、保险、证券公司那样被限制在单一的范围内。

　　事实上，对中国这个金融富矿,外资的野心还在不断扩大，甚至在政策与合约尚未触及的地方寻找着每一个可能的突破点。

　　建行信用卡中心总经理、全国政协委员赵宇梓表示，目前尽管对单个外资银行入股中资银行持股比例有不超过20%的限制，但在某个业务领域的持股比例并没有明确的规定。如信用卡等零售业务，目前外资银行在与国内银行合作谈判中普遍都提出了50%对50%的持股要求。由于对这一领域控股比例和准入条件尚无明确规定，使国内银行在谈判中处于被动地位。另外，一些外资银行正在通过收购等手段力图突破目前有关持股上限的监管规定。

　　内资银行面对“威胁利诱”

　　由此可见，摆在内资银行面前的就只有两条出路：一是孤军奋战；二是与可能的竞争对手合纵连横。前者的胜算不大，后者潜在的风险同样令人担忧。

　　2003年孙冶方经济学奖的获得者、学者徐滇庆日前撰文指出：“2006年11月，中国将兑现加入WTO的承诺，开放外资银行的人民币业务。而且没有行业限制，没有地域限制。这将对中国的银行业产生重大冲击:一是资金分流。试想如果花旗银行在北京、上海、广州开设分理点，必然吸收民众的存款。资金分流得多了，中国的银行坏账就会出现‘水落石出’的问题，为恶性通货膨胀埋下祸根，因此我们需要未雨绸缪，及早应对。二是人才危机。外资银行进驻中国以后，会对中国的银行人才高薪利诱。一个银行的信贷部主任走了，优质客户就跟着走了。而中国的银行的现行体制也不利于保留人才和吸引人才。”

　　其实，国内银行引入战略投资者的一个目的就是引智，向对方学习先进的技术和管理经验。事实上，在很多银行的引资过程中，他们都要求对方派来的合作人士或者管理者能补得上自己的短板。

　　例如建行就选择了美国银行风险管理和个人银行业务方面的一把手。而北京银行的两位外籍经理也是一个负责风险管理，一个负责零售业务。这种安排的意图就在于一方面要利用对方的经验改造自身的系统，一方面可以把对方的产品直接拿来用。内部资料显示，目前该银行的中间业务收入已经有了很大的提高，资本充足率也达到了前所未有的10%强。 

　　全国政协委员、原工行副行长田瑞璋也在《关于提高国有商业银行国际竞争力的提案》中表示：“2006年底，我国银行业将对外资银行全面开放，以国有商业银行为主体的中资银行将面临前所未有的激烈竞争。”他建议改善国有商业银行的外部政策环境，进一步提高其国际竞争力，其中一项措施就是进行综合经营试点。

　　马蔚华则建议，分两个步骤建立和完善金融控股公司的法律制度。首先，由人民银行牵头制定《金融控股公司监管条例》，报国务院批准后成为具有较高效力层次的行政法规。第二步，在条例实施一段时间后，总结经验，制订《金融控股公司法》，报全国人大审议通过。 

　　内外兼修提升竞争力

　　事实上，开放的趋势无法抵挡，想要在竞争中适者生存，既需要政府懂得利用规则来保护自己的民族金融安全，银行也得抓紧时间练好内功。

　　赵宇梓委员建议在WTO框架下抓紧制订相关政策，明确控股比例与准入条件，加强对国有银行的保护。

　　而徐滇庆提醒说：“加拿大的经验值得我们学习。在多伦多，有谁见过花旗银行和德意志银行？没有！那么又有谁会指责加拿大违反WTO规定？没有！在遵守了WTO规则的前提下，加拿大有效地把许多外资银行挡在了国门之外。”

　　据了解，这种观点具有极大的代表性，不少人士对此都表示赞同。

　　不过，相应政策的放开或许还有待更为审慎的设计和论证。唯一可以肯定的是国内商业银行竞争力的提高还得内外兼修。